年轻夫妻的理财规划

对于年轻的夫妻来说，他们正处于家庭的形成期，该阶段从结婚直到小孩出生为止。在此阶段，家庭开支较低，主要为家庭日常开销和房贷支出，自有储蓄率较高，同时由于年轻，日后收入上升空间较大。可一旦小孩出生，便会面临着不断高涨的养育费压力，随着孩子成长，还会面临各种学费支出。因此，必须未雨绸缪，我建议年轻夫妻做好以下的规划：

 

高流动性储蓄，建立家庭应急基金。

 

应急基金是为了应付如暂时失业或其他意外情况的发生，要能确保家庭生活正常进行。它以高流动性的活期储蓄、货币基金等形式存放，它应是家庭储蓄的第一个目标。

 

根据家庭的准备状况，一般准备能满足6个月生活开支的现金作为应急基金。建议留存5万元购买银行开放式理财产品，该类产品按日开放，申赎灵活，预期年化2%-4%的收益率远高于活期存款，而且预期收益率随期限递增，是作为应急基金的最佳选择。

 

基金定投，完成教育金积累。

 

小孩教育和养育费用是一个家庭最为刚性的需求，从小孩出生就要着手准备。婴儿出生以后到3岁费用相对较高，包括奶粉、婴儿用品及早教服务等，每年需要2万元-3万元，可通过长期准备，依靠时间的复利作用来实现。

 

建议采用基金定投的方式，如每月定期投资1500元，一直坚持20年，则可为小孩积累一笔资金，供他到大学毕业。此外，也可等小孩出生后，买一份教育险，虽然收益不高，但比较稳定，并且可以提供保费豁免功能，保障性会比较强一点。

 

增加风险保障，解除后顾之忧。

 

未来一切规划的实现都需要由夫妻双方持续而稳定的收入来保障，而疾病和意外是导致家庭收入中断的主要风险。一般家庭缺少对自身风险的规划。

 

对于年轻夫妇来说，既要考虑家庭保险保障，又要考虑子女教育金、创业收入较不稳定，投资也趋于保守，在这种情况下最适合选择的就是万能寿险，夫妻俩的年交基本保费可以家庭年收入的10%来交。

 

由于两人较年轻，可以设定比较高的基本保险金额，并且根据需要各自附加相应的意外伤害保险和重大疾病保险，不增加额外的保费支出，只在每月扣除相应的保障成本。加之万能型产品的缴费十分灵活，万一手头资金周转困难可以“缓缴保费”，只要保单价值足够支付保障成本，各项保障将不受影响。同时，经过一定的时间积累保单价值也会是一笔不小的后备资金，可以通过灵活的“部分领取”方式来缓解手头的资金紧张。将来收入增加，还可以通过追加保费的弹性交费形式，定期或不定期地把资金投入到自己的万能寿险账户中，借助万能寿险稳健的盈利能力实现资产的保值增值，这笔资金可以根据实际的需要，在子女教育金或未来养老金两者之间自由转换。