留学巧省钱申请贷外币 分步换汇减少汇率损失
2013-07-31 08:59:23 来源： 作者：
6月的高考后，留学也将迎来新的高峰，家长开始为准留学生们规划即将开始的留学生涯。一个不错的消息是，近期人民币升值幅度加大，而欧元、日元、澳元等货币贬值显著，美元相对于人民币也有一定程度的贬值。这就意味着，同样的外币学费支出，需要的人民币就减少了。
留学可以贷外币
留学贷款是银行的一项传统产品，家长申请贷款，有的是为了弥补留学费用的缺口，有的是为了满足申请学校时对财务能力的考核需要。以往，留学贷款是以人民币为贷款币种，但在中行，国内客户也可以申请留学外汇贷款业务。也就是说，贷款币种可以选择外币而并不一定为人民币。目前，中行可以提供的贷款币种包括提供美元、英镑、日元、欧元、港币5个币种的外汇贷款，借款人可根据实际需求来选择。
这一贷款的最大好处在于帮助贷款人在较长的时间内分享人民币升值所带来的获益。举个例子来说，目前英镑兑人民币的汇率为9.5677，家长兑换2万英镑的话，需要人民币19.1354万元。假设在一年后人民币升值5%，兑换2万英镑只需要18.2254万元。那么，选择英镑作为贷款货币的话，同一笔的外币贷款，随着人民币升值的脚步，其等值的人民币可能呈现出下降趋势。比较以人民币作为贷款货币的方案，按照5%的升值幅度来计算，贷款2万英镑就可从中获得近1万元人民币的汇兑收益。
而且，从中行的这一产品利率设置来看，贷款成本也比较低。据介绍，中行外汇留学贷款的利率所参照的为LIBOR/HIBOR利率，以此为基准加点进行利率定价，由于全球都处在低利率的环境，外汇贷款的定价也远低于人民币利率。
目前，外汇留学贷款的申请对象可以是借款人本人，也可以是法定被监护人，贷款限额最高可达受教育人在读期间所需学杂费用和生活费用的80%。贷款的期限一般为1~6年，最长不得超过10年(含)。但在进行贷款申请时，一般都需要提供房屋抵押、存单质押等方式，贷款的具体期限、还款等也要视贷款人就读的实际情况来确定。
不过，任何一种货币的汇率变动都不可能是单向的，人民币升值是趋势，但在一段时间内也会有汇率的波动，这是申请这种贷款的家长必须考虑到的。
有的人或许会好奇，如果我到其他银行申请外币贷款可行吗？答案是否定的，按照相关的业务规定，外币贷款只针对外籍人士，在办理外币贷款时，必须提供境外国籍或绿卡，普通市民没法申请外币贷款。
分步换汇减少汇率损失
在现在的汇率环境下，显然持有人民币是最好的选择，但是为了满足留学这样的刚需，换汇势在必行。家长可以选择分步换汇，而不是一次性换汇，以从汇率波动中有所受益。而且，有了国际借记卡为留学生进行资金的传送也非常方便，费用也比快速汇款来得便宜。
中信银行“回卡”
“回卡”的特色在于，可在银行卡上存入人民币，在境外进行消费或是提现时手续费较低。如果利用境外的银联通道进行刷卡消费，消费金额将按照实时汇率计算，直接从“回卡”账户中进行扣减。这样，就免去了先将外币存入账户的麻烦，也从一定程度上规避了汇率的风险。值得一提的是，回卡所制定的境外ATM机提现的手续费也比较低。中信规定，回卡每日境外ATM机上提取的现金金额不得超过等额10000元人民币的外币，对于每笔境外提现，中信回卡收取的手续费为15元人民币。因此，回卡可以充当留学生资金转接的桥梁，可在留学地办理取现业务后再将资金存入在当地开办的银行账户中。对于按期给留学生汇款的家长来说，也多了一层便利，只需要将生活费、学费等支出在境内直接存入回卡账户，留学生就可以在海外使用。
中国银行“万事顺”
与回卡利用银联通道所不同的是，中行“万事顺”借记卡主要借助于万事达的海外网络。在这张借记卡上，留学生可以存入多种现钞或是现汇的外币，结算货币则为美元。在境外拥有“CIRRUS”的ATM机和具有“MAESTOR”标识的POS机上均可以直接使用，其中刷卡无需支付手续费，利用境外ATM机取现的费用为3美元/笔。相比较来说，这张卡的优势在于境外网络更加强大，但由于信用卡使用美元来结算，在刷卡和取现时，还有一项费用支出是支付非美元货币与美元之间的货币转换费用。
“万事顺”一张主卡可以办理多张附属卡，主附卡不受地域限制，即使远在万里之外，亲人持附属卡也可以共用同一账户资金，利用主附卡业务，家长也易于掌控留学生的资金使用状况。
近期外币存款利率上调
刚需即将来临，一些家长也做足了功课准备，如将长期投资退出，准备好资金供子女留学来使用。在这段时间内，家长不妨通过一些短期存款产品提高资金的收益。接近年中，加上汇率的原因，外币存款出现流失，有的银行已经推出了外币存款优惠利率的活动。
相比起挂牌利率来说，此次存款利率的优惠幅度较大，资金门槛设置也不高，家长们可以通过短期的存款品种，如3个月期存款为这一期间的资金提高收益。